ייעוץ ללקיחת משכנתא - אבני דרך
*9663
contactUs
כל מה שרציתם לדעת על משכנתא לקניית דירה

עבור הרוב הגדול של אזרחי ישראל, לקיחת משכנתא לקניית בית למגורים או לעסק מהווה את העסקה הכלכלית הגדולה של חייהם. כשכל כך הרבה מונח על הכף והרבה מאד נתונים שאינכם יודעים לפרש משפיעים על כדאיותה, רק יועץ משכנתאות יכול לסייע לכם לעשות את הבחירה הנכונה.

 

עבור רוב אזרחי המדינה, קניית דירה מתחילה בבנק, בלקיחת משכנתא. אם גם אתם בדרך לשם, מוטב שתעצרו ותפנו ליועץ משכנתאות. זאת משום שמשכנתא אינה רק תקיעת כף, חתימה על חוזה ותחושת הישג על שקיבלתם ריבית נוחה – וסקר השוק המקיף שתערכו ודאי לא יספיק. לקיחת משכנתא היא מלאכה שמצריכה מומחיות, ואדם מחוסר השכלה בתחומי הכלכלה השונים – כמו רובנו – לא יוכל להשלימה כראוי. בשורה התחתונה: יועץ משכנתאות יחסוך לכם הרבה מאד כסף.

 

מהו יועץ משכנתאות ולמה הוא נחוץ לכם?

יועץ משכנתאות הוא אדם שעבר הכשרה בתחום הכלכלה והבנקאות, ובתחום המשכנתאות בפרט. בטרם קבלת הייעוץ, חשוב לבדוק מהי הכשרתו של היועץ ומהו ניסיונו. יועץ משכנתאות בוחן שלל מאפיינים ומייעץ לכם האם לקחת משכנתא, מאיזה גורם, באיזה סכום, באיזה מסלול ובאילו תנאים. ייעוצו חשוב בשל כמה סיבות:

 
  1. רכישת נכס מקרקעין היא לרוב העסקה הכלכלית המשמעותית ביותר שתבצעו, והמשכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שתיקחו. עובדה זו כשלעצמה מחייבת משנה זהירות ונקיטת כל הצעדים האפשריים לבחירה נכונה.
  2. ההיצע בתחום המשכנתאות רב, ויועצי המשכנתאות בבנקים השונים פועלים בשליחות הבנק ומתוך אינטרס, ולכן אינם נטולי פניות. משום כך, יש צורך בייעוץ ניטרלי וחף משיקולים זרים.
  3. לקיחת משכנתא מחייבת בחירה במסלול מסוים, שמחייבת ידע מקצועי והכרת מושגים ואמצעי חישוב ושקלול שפשוט אין לכם.
  4. רק יועץ משכנתאות ניטרלי יסייע לכם לקבל החלטות נכונות ולהכריע באופן תואם מציאות איזה נכס מתאים באמת לתקציב שלכם, מהו ההון העצמי הריאלי שלכם וכיצד מוטב לגיסו, וגם מהי יכולת ההחזר החודשית הריאלית שלכם לאור דרישות משק הבית או תחזוקת העסק.
 

ייעוץ משכנתא? לא רק לאנשים פרטיים

גם בעלי עסקים משופשפים שפחות חוששים מעסקאות בסדר גודל רציני זקוקים ליועץ משכנתאות, משום שישנם גורמים רבים מאד הנכללים במערך השיקולים של בחירת המשכנתא. רקע עסקי איננו מספיק – יש צורך בידע ספציפי בתחום. בעל עסק לא יוכל לזהות בעצמו את כל הניואנסים ולשים לב לכל הדקויות. טעות נפוצה של בעלי עסקים, למשל, היא שבעת חישוב יכולת ההחזר הם אינם לוקחים בחשבון הוצאות חשובות לא פחות, כמו למשל ביטוח עסקי. ביטוח עסק הוא חבילת ביטוח מקיפה הכוללת כיסויים והגנות לשלל מצבים אינדיבידואליים לעסקים, כגון ביטוח ציוד ייחודי, אובדן מידע, נזק לתדמית, אחריות כלפי צד שלישי, אחריות עובדים כלפי מעבידים וכדומה. ביטוח לעסק הוא אמצעי חשוב ביותר לכל בעל עסק, וכמוהו יש לא מעט אמצעים בהם חשוב להשקיע במחיר של צמצום ההחזר החודשי למשכנתא. אז אל תסמכו רק על עצמכם – קחו יועץ משכנתאות שיסייע לכם לבחור נכון ולחסוך בגדול.

בשעה טובה הגעתם למעמד המרגש של קניית דירה חדשה. קניית דירה היא צעד גדול ואחת מהרכישות המשמעותיות ביותר, אם לא המשמעותית מכולן, שעושה משפחה ממוצעת בחייה. על מנת להגשים את החלום ולקנות בית, זקוקים מרבית הקונים למשכנתא. מה זו בעצם משכנתא? איך יודעים מה הוא ההון העצמי? כיצד קובעים איזה סוג של משכנתא יש לקחת, מה יהיה ההחזר החודשי ומספר השנים להחזרתה? הכל – במאמר שלפניכם.

 

מה זו משכנתא ולמה חשוב לבחור מסלול נכון?

משכנתא היא הלוואה המשמשת, ברוב המקרים, לצורך קניית דירה חדשה או הרחבת\שדרוג של דירה קיימת. המשכנתא ניתנת בריבית נמוכה (ביחס להלוואות אחרות). במקביל ללקיחת המשכנתא, הדירה משועבדת לגוף המלווה – כאשר ברוב המקרים הגוף המלווה הוא בנקים למשכנתאות ולעתים חברות ביטוח.

משכנתא ניתנת לטווח של עד 30 שנה. מדי חודש מעבירים הלווים את החזר המשכנתא (תשלום בגין המשכנתא) לגוף המלווה. כאשר מסתיימים תשלומי המשכנתא – החוב לבנק מתאפס והמשכון על הדירה מוסר.
הדירה והמשכנתא שנלקחה לצורך קנייתה הן הנכס והחוב העיקרי של מרבית הציבור. סך המשכנתאות של כלל הציבור עומד על סכום של למעלה מ-240 מיליארד ש"ח. ברוב המקרים, המשכנתא מהווה בין 30%-50% מערך הדירה. לכן, לבחירת הדירה ובחירת מסלול המשכנתא שתלקח לצורך קנייתה ישנה חשיבות עליונה. הן דורשות לא מעט מחשבה, הפעלת שיקול דעת ותכנון מראש, על מנת להימנע מטעויות שעלולות להיות קריטיות מבחינה כלכלית.

 

כמה משכנתא צריך לקחת לקניית דירה?

התשובה לשאלה "כמה משכנתא צריך לקחת?" תלויה בפרמטרים רבים. את התשובה אי אפשר פשוט "לשלוף" מהמותן. כמה מהפרמטרים שמשפיעים על שיקול גובה המשכנתא הם:  
  • ■ מחיר הדירה
  • ■ גודל ההון העצמי
  • ■ גובה המשכורות
  • ■ גודל ההכנסה הפנויה
  • ■ משך המשכנתא
  • ■ ההחזר החודשי
 

איך מחשבים כמה משכנתא לקחת?

ראשית יש לברר מה הוא הסכום שיש לכם כרגע, ואילו כספים עתידיים (כספי קרנות השתלמות,  קופות גמל, וכספים שאפשר לקבל מבני משפחה) עשוים לעמוד לרשותכם.
בשלב הבא, תצטרכו לערוך תחשיב של הוצאות שוטפות – כמה אתם מוציאים מדי חודש באופן שוטף על המחיה שלכם?
בשלב האחרון יש להצליב את הנתונים ולסכמם (קיימים מחשבונים משכנתא ברשת, שעשויים לסייע לכם בחישוב זה):

 
  • ■ סכום הכסף שעומד לרשותכם כיום
  • ■ סך הכספים העתידיים שצפויים לעמוד לרשותכם
  • ■ גובה ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד – תוך שאתם ממשיכים להיות מסוגלים לחיות באותה רמת מחייה שאתם חיים בה ולשלם הוצאות שוטפות כסדרן.
 

טיפים לבחירת משכנתא – מה חשוב לזכור?

 
  • ■ מאחר ולקיחת משכנתא היא לא עניין שיש להקל בו ראש, ושבחירה של מסלול לא נכון עבורכם עשויה להוביל לקשיים כלכליים בעתיד – בכל מקרה מומלץ להיעזר באיש מקצוע. יועץ מקצועי יעזור לכם לבחור במסלול הטוב ביותר, שלא יהווה עבורכם סיכון כלכלי ויאפשר שמירה על רמת החיים הרגילה שלכם.
  • ■ זכרו, ככל שהחזר המשכנתא נפרש למשך זמן רב יותר - כך הוא גדול יותר.
  • ■ בחירה במשכנתא עם מספר מסלולים - בחירה שנפוצה מאוד בשנים האחרונות - עם ריבית משתנה, ריבית קבועה והצמדה למדד, נחשבת לבחירה בטיחותית יותר ביחס למסלולים האחרים. בחירה של משכנתא עם מסלול אחד עשויה להתגלות כשגויה, אם בדיעבד יסתבר שמסלול הנבחר יקר ביחס לחלופות שלו.
  • ■ משכנתא בריבית משתנה היא אפשרות מפתה למדי, מאחר והיא זולה יותר מהריבית הקבועה. אך אל תשכחו שהיא היא גם מסוכנת יותר; כשהריבית בשוק עולה – גם הריבית המשתנה עולה. במובן הזה, ריבית קבועה נחשבת לבטוחה יותר מאחר והיא קבועה ואינה משתנה. 
סיפורי הצלחה
רוצים לדעת עוד? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
כל הזכויות שמורת לאבני דרך 2017 ©
fusion-studio