שם כותבת המאמר: רעות שוחט
שם המאמר: כיצד קונים בית, גם בלי הורים עשירים?
"עכשיו אני מצטערת שלא היינו כמוכם וקנינו דירה להשקעה לפני כמה שנים. אם היינו עושים זאת, היום כבר היינו יכולים לקנות פה בית". זהו משפט ששכנה אמרה לי לפני כשנה.
כן כן, חברים, גם אני לא נולדתי להורים עשירים ואפילו בעלי לא, הוא לא הקשיב לאמא שלו שאמרה לו "גם בנות עשירות צריכות להתחתן, אולי תמצא אישה עשירה".
פרופיל קצר:
שמי רעות שוחט ואני בת 28, אחת מתוך עשרה אחים. בעלי, נתן שוחט, בן 30, אחד מתוך שלושה אחים. אני מורה במקצועי ובעלי עובד בהייטק. אנו נשואים באושר כבר למעלה משמונה שנים, עם שלושה מנהלים קטנים בגובה של פחות ממטר וחצי. כשהתחתנו גרנו בשכירות בקראון וחלמנו לקנות בית אמיתי. רק שהייתה בעיה קטנה… מאיפה נשיג כסף?!
לאחר שסיימנו את תקופת הלימודים, החלטנו להתחיל בהגשמת החלום של קניית הבית. כאן חברת "אבני דרך" נכנסה לתמונה. בפגישה שנערכה עם יועץ מטעמם, פרסנו בפניו את החלום – לקנות בית ביישוב! היועץ חייך אלינו ואמר: "אני אהיה כן אתכם, המטרה שלי היא לא שתקנו בית ביישוב שלכם. המטרה שלי היא ששנינו נרוויח". לאחר מכן, היועץ פרס בפנינו את האפשרות של קניית דירה להשקעה. הוא הסביר לנו כיצד ניתן למנף סכום כסף קטן, עם יכולת החזר חודשית קבועה ולהצליח לקנות בעזרתם דירה להשקעה. "בעוד שנתיים-שלוש, דברו אתנו שוב ונראה מה יהיה. אם תרצו, תוכלו לשקול למכור את הדירה. בכל מקרה הרווח יהיה שלכם".
הפגישה עם יועץ אבני דרך פקחה את עינינו. מעולם לא חשבנו שיש לנו בכלל את האפשרות לקנות דירה. אז איך דירה להשקעה תקדם אותנו אל החלום שלנו? ברוך ה' שנינו מרוויחים משכורת מסודרת, אבל כמעט ואין לנו הון עצמי! אנחנו ידענו שללא הון עצמי, אי אפשר לקנות דירה! אך מסתבר שהכלל הזה הוא לא תמיד נכון! אני כאן כדי לומר לכם שכמו שאנחנו הצלחנו לקנות דירה להשקעה (ולאחר שנתיים, למכור אותה ולקנות בית ביישוב שלנו, ואפילו לצאת עם קצת עודף…) גם אתם יכולים!
אז, נתחיל בשאלה הגדולה: למה בכלל לקנות דירה להשקעה? הרי אני לא רוצה לגור שם? (וב'שם' אני מתכוונת לערים כמו חיפה, דימונה ואפילו מקומות רחוקים יותר כמו ירוחם!).
הסיבות לכך הן:
קניית דירה להשקעה, פותחת בפניכם את דלת הכניסה לעולם הנדל"ן. בימינו, למי שאין הון עצמי (כלומר, למי שאין קרובי משפחה שתורמים לטובת העניין) לא יכול לקנות ישר את בית חלומותיו.
קניית דירה להשקעה זוהי הזדמנות נהדרת לבדוק את יכולתנו כזוג לעמוד בהחזר משכנתא. אם אתם מצליחים לעמוד בהחזרים – נהדר! אתם בדרך הנכונה לקניית בית החלומות. אם אתם מתקשים בהחזרים, במקרה הכי גרוע תמיד אפשר למכור את הדירה שקניתם. לפחות לא קניתם דירה ענקית ונכנסתם לחובות שאי אפשר לצאת מהם. והכי חשוב- איזה מזל שיש את "אבני דרך" ללוות אתכם בכל התהליך.
צריך לצאת מהראש של "מתחתנים, ומיד קונים את הבית בו נגור".
אז איך כן מגיעים לבית החלומות? בשלבים. תחילה קונים דירה קטנה ואחר כך מוכרים אותה ברווח ובינתיים גרים בשכירות. נשבור עוד מיתוס – לגור בשכירות זה לא תמיד "לזרוק כסף לפח"! אם אתם גרים בשכירות אבל יש לכם דירה במקום אחר – זה מקדם אתכם לבית הקבע שלכם!
"משכנתא? זה בזבוז כסף!" מסתבר שלא… אמנם הכסף לא נכנס לאף תכנית חסכון בבנק, אבל זו תכנית החיסכון המשתלמת ביותר שהייתה לנו (וכן, כבר חישבנו את הריבית שהבנק נגס לנו בכסף).
טוב, אז אם השתכנעתם ואתם פתוחים עכשיו לקנות דירה, הגיע הזמן לשאלה החשובה: מהם התנאים ההכרחיים שרק איתם אפשר לעשות זאת?
ראשית, הכל מתחיל בהתנהלות כלכלית נכונה. אם אתם מסיימים את החודש במינוס, כלומר, ההוצאות שלכם יותר גבוהות מההכנסות שלכם – עצרו! אתם לא יכולים לקנות דירה להשקעה עד שלא תגיעו למצב של פלוס. אני לא מדברת רק על זוגות שמתקשים להתנהל כלכלית נכון, אם אתם שניכם סטודנטים ולא מגיעים למשכורת מינימום, אתם לא יכולים לקנות דירה (אלא אם כן יש לכם הון עצמי וגם זה בתנאים מסוימים מאוד).
כאשר רוכשים דירה להשקעה, בדרך כלל השכירות שמקבלים מכסה את המשכנתא. בכוונה אמרתי "בדרך כלל" כי תמיד יש הפתעות ותמיד צריך לקחת מרווח ביטחון. זאת אומרת, שבמידה ולא תמצאו שוכרים תוך חודשיים – שלושה, חשוב שלא תיכנסו למינוס עצום בגלל זה או שלא תוכלו לעמוד בהחזרים של המשכנתא. לסיכום, מי שאין לו טווח ביטחון מינימאלי, אלא הוא חנוק ממש, עדיף שיחכה ולא ייכנס לחובות שלא יוכל להחזיר.
דירה להשקעה אינה משתלמת בטווח קצר מאוד. הטווח הזמן המינימאלי להפוך את ההשקעה לכדאית הוא טווח של שנתיים. במדינה שלנו יש דבר שנקרא "מס שבח", כלומר, אם קניתם דירה ומכרתם אותה בטווח של פחות משנה וחצי, תצטרכו לשלם למדינה הרבה מאוד כסף. אז אם אתם לא בטוחים שתוכלו לחכות שנתיים ולתת לדירה להשקעה "לרוץ", אל תקנו.
יכולת החזר חודשית- זוג שאין לו הון עצמי, יצטרך ככל הנראה לקחת הלוואה לצורך גיוס ההון העצמי, זה עוד לפני המשכנתא. נשמע מבהיל, אבל אם אתם בעלי יכולת החזר חודשית סבירה, תוכלו לעמוד בזה בכבוד וגם לקנות דירה להשקעה (שוב, אם השכירות שתקבלו תעזור לכסות חלק מהסכום, למשל את המשכנתא, תצטרכו לשלם רק את ההלוואה).
זכרו, שהבית הוא אחד החלומות שלכם אבל הוא לא היחיד. אל תקנו בית בכל מחיר! להוציא את הפנסיה, החסכונות של הילדים, קרנות ההשתלמות ועוד לקחת הלוואה, כל זה רק כדי לקנות בית – זוהי אינה התנהלות כלכלית נכונה!
הכי חשוב – לשנות גישה! כן, כן, לוותר על הדעות הקדומות של רכישת דירה ולהיות פתוחים להצעות. אני מעולם לא חשבתי שאקנה דירה בחיפה, אבל זה היה הצעד הנכון עבורנו בסופו של דבר.
אז החלטנו ללכת על זה ולקנות דירה להשקעה. מה עושים עכשיו? זו השאלה הכי קלה: פונים לאבני דרך, והם כבר יכוונו אתכם!
רגע, למה לא לנסות לקנות לבד דרך יד 2? שאלה טובה, עם תשובה טובה עוד יותר. מפני שהסיכון בקניית דירה ישנה, שלא תגדיל את הערך שלה הינו גדול! לא כל דירה שמוכרים היא פוטנציאל טוב להשקעה. ייתכן שתקנו דירה בזול, אבל אחרי שנתיים תמכרו אותה באותו המחיר ואז לא הרווחתם כלום!
"אבני דרך" בוררים מתוך כמאה דירות, את עשר הדירות שהכי נראות להם כמשתלמות ביותר להשקעה. יש להם צוות מקצועי שיודע לזהות דירה שתעלה את ערכה, לעומת דירה שלא תעלה מספיק. ללקוחות שלהם הם מציעים רק דירות שיש להן פוטנציאל גבוה להעלות ערך.
חשוב להדגיש שאבני דרך יבדקו קודם כל אם אתם יכולים להיכנס לתהליך של קניית דירה להשקעה. אם לא, הם יגידו לכם שאתם לא מסוגלים לעמוד בתהליך. ברוך ה', זו חברה אחראית! בפגישה עם יועץ אבני דרך נאמר לנו חד משמעית, שאם הם ייראו שישנו סיכון גדול שלנו כזוג שלא נצליח לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא, הם לא יתנו לנו לקנות דירה דרכם.
אז במה "אבני דרך" שונה מחברות אחרות? לדעתי הכי בולטות אצלם האמינות והיושרה. לאורך כל הדרך הם לא ניסו להסתיר את העובדה שהם חברה וגם הם צריכים להרוויח. הם לא עושים זאת "על הגב" של הלקוחות שלהם, אלא יד – ביד איתם בשיטת "זה נהנה וזה לא חסר". אף פעם אי אפשר להתחייב לתהליך מושלם ש"הכל יעבור חלק", אבל אבני דרך תמיד קשובים! אם הרגשתי שלדעתי הם עשו טעות – יכולתי לפנות אליהם ולומר להם זאת ישירות והם קודם כל הקשיבו! הם גם ידעו לתקן אם הם טעו ואף ביקשו שאציף דרכים לשיפור ולקידום.
אנחנו קנינו דרכם דירה להשקעה, השכרנו אותה, וגם מכרנו אותה דרכם. בנוסף, לקחנו בעזרתם שתי משכנתאות – האחת, על הדירה להשקעה שקנינו והשנייה – על הבית החדש שלנו ביישוב בו אנו גרים – בית החלומות שלנו שנבנה בימים אלו!
אז תודה לאבני דרך, אני גאה להיות עוד לקוחה מרוצה שלכם.
רעות שוחט.
